暗号資産（仮想通貨）と金融包摂：世界の事例と日本の可能性

金融包摂とは、経済的に恵まれない人々が、手頃な価格で、利用しやすい金融サービスを利用できるようにすることである。これは、貧困削減、経済成長、そして社会全体の安定に不可欠な要素とされている。しかし、世界には依然として銀行口座を持たない人々が多数存在し、金融サービスへのアクセスが制限されている。このような状況において、暗号資産（仮想通貨）は、金融包摂を促進する可能性を秘めた新たなツールとして注目を集めている。

金融包摂の現状と課題

世界銀行のGlobal Findexデータベースによると、2021年には世界人口の約76%が銀行口座を持っている。しかし、依然として約17億人もの人々が「アンバンクド（unbanked）」と呼ばれる、銀行口座を持たない状態にある。これらの人々は、主に発展途上国に居住しており、貧困層、農村部住民、女性、若者などが多くを占める。アンバンクドの人々は、金融サービスへのアクセスが制限されているため、貯蓄や借入が困難になり、経済的な機会を逃してしまう可能性がある。また、金融サービスを利用できないことは、災害時の経済的な脆弱性を高めることにもつながる。

金融包摂の課題は、単に銀行口座の普及だけでは解決しない。銀行口座を持っていても、利用頻度が低い場合や、利用できるサービスが限られている場合もある。また、金融機関の支店が少ない地域や、金融リテラシーが低い人々にとっては、銀行口座を持つこと自体が難しい場合もある。さらに、金融機関の手数料が高い場合や、本人確認の手続きが煩雑な場合も、金融包摂の障壁となる。

暗号資産（仮想通貨）が金融包摂にもたらす可能性

暗号資産（仮想通貨）は、従来の金融システムとは異なる特性を持っているため、金融包摂を促進する可能性を秘めている。まず、暗号資産は、銀行口座を持っていなくても利用できる。スマートフォンとインターネット接続があれば、誰でも暗号資産のウォレットを作成し、送金や決済を行うことができる。これにより、アンバンクドの人々も金融サービスにアクセスできるようになる。

次に、暗号資産は、送金手数料が低い場合が多い。特に、国際送金の場合、従来の金融システムでは高額な手数料がかかることが多いが、暗号資産を利用すれば、手数料を大幅に削減できる可能性がある。これにより、海外で働く人々が、母国に送金する際の負担を軽減し、家族の生活を支えることができる。

さらに、暗号資産は、透明性が高い。ブロックチェーン技術を利用しているため、取引履歴が公開されており、不正行為を防止しやすい。これにより、金融機関に対する信頼性が低い地域や、汚職が蔓延している地域でも、安心して金融サービスを利用できるようになる。

世界の事例

エルサルバドル

2021年9月、エルサルバドルは、ビットコインを法定通貨として採用した。これは、アンバンクド率が非常に高いエルサルバドルにおいて、金融包摂を促進するための大胆な試みである。ビットコインの導入により、国民は銀行口座を持たなくても、ビットコインを利用して商品やサービスを購入したり、送金したりすることができるようになった。しかし、ビットコインの価格変動が激しいことや、インフラの整備が不十分であることなどから、ビットコインの普及には課題も残されている。

ナイジェリア

ナイジェリアは、アフリカで最も人口の多い国であり、アンバンクド率も高い。ナイジェリアでは、暗号資産の利用が急速に拡大しており、特に若者の間で人気を集めている。暗号資産は、国際送金やオンライン決済に利用されており、金融包摂を促進する役割を果たしている。しかし、政府は暗号資産に対する規制を強化しており、暗号資産の利用にはリスクも伴う。

フィリピン

フィリピンは、海外で働く人々からの送金が経済に大きな影響を与えている国である。フィリピンでは、暗号資産を利用した送金サービスが普及しており、従来の送金方法よりも手数料が安く、迅速に送金できるというメリットがある。これにより、海外で働く人々は、家族に送金する際の負担を軽減し、生活を支えることができる。

ベネズエラ

ベネズエラは、経済危機に陥っており、ハイパーインフレに見舞われている。ベネズエラでは、暗号資産がインフレ対策として利用されており、国民は暗号資産を購入することで、資産価値を守ろうとしている。また、政府は自国通貨のペトロを暗号資産として発行したが、その信頼性は低い。

日本の可能性

日本は、金融包摂の面で比較的恵まれた状況にあるが、高齢化や地方の過疎化などにより、金融サービスへのアクセスが制限されている人々も存在する。日本において、暗号資産が金融包摂を促進する可能性は、以下の点が挙げられる。

高齢者向けの金融サービス

高齢者の中には、スマートフォンやインターネットの利用に慣れていないため、オンラインバンキングなどのデジタル金融サービスを利用できない人々がいる。暗号資産のウォレットは、比較的簡単に操作できるものもあり、高齢者向けの金融サービスとして活用できる可能性がある。また、暗号資産は、現金を持ち歩くリスクを軽減し、安全に資産を管理できるというメリットもある。

地方創生への貢献

地方の過疎化が進む地域では、金融機関の支店が減少し、金融サービスへのアクセスが制限されている。暗号資産を利用した地域通貨を発行することで、地域経済の活性化や金融包摂を促進できる可能性がある。また、暗号資産は、観光客向けの決済手段として活用することで、地域経済に貢献できる。

中小企業向けの資金調達

中小企業は、銀行からの融資を受けるのが難しい場合がある。暗号資産を利用したクラウドファンディングやSTO（Security Token Offering）などの新たな資金調達手段を活用することで、中小企業は資金調達の機会を拡大できる可能性がある。また、暗号資産は、取引の透明性を高め、投資家に対する信頼性を向上させるというメリットもある。

課題と今後の展望

暗号資産が金融包摂を促進するためには、いくつかの課題を克服する必要がある。まず、暗号資産の価格変動が激しいことや、セキュリティリスクが高いことなどから、利用者の保護を強化する必要がある。次に、暗号資産に対する規制が不明確であるため、法整備を進める必要がある。さらに、暗号資産の利用に関する金融リテラシーを向上させるための教育プログラムを開発する必要がある。

今後の展望としては、暗号資産と従来の金融システムとの連携が進むことで、金融包摂がさらに促進されることが期待される。例えば、銀行が暗号資産の取り扱いを開始したり、暗号資産を利用した新たな金融商品が開発されたりする可能性がある。また、中央銀行が発行するデジタル通貨（CBDC）が導入されることで、金融包摂がさらに加速されることも期待される。

まとめ

暗号資産は、金融包摂を促進する可能性を秘めた新たなツールである。世界の事例から、暗号資産がアンバンクドの人々に金融サービスへのアクセスを提供し、送金手数料を削減し、透明性を高める効果があることが示されている。日本においても、高齢者向けの金融サービス、地方創生への貢献、中小企業向けの資金調達など、暗号資産を活用できる分野は多岐にわたる。しかし、暗号資産の利用にはリスクも伴うため、利用者の保護を強化し、法整備を進め、金融リテラシーを向上させる必要がある。暗号資産と従来の金融システムとの連携を進め、金融包摂を促進することで、より公正で包容的な社会を実現できると信じる。