ステラルーメン（XLM）のSWIFT決済との違いを解説！
国際送金は、現代のグローバル経済において不可欠な要素です。企業間の取引、海外からの労働者による本国への送金、個人の海外旅行など、様々な場面で利用されています。長年にわたり、国際送金の主要なインフラとして機能してきたのがSWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）ですが、近年、ブロックチェーン技術を活用した新たな決済システム、ステラルーメン（XLM）が注目を集めています。本稿では、SWIFT決済とステラルーメン（XLM）決済の違いを、技術的な側面、コスト、速度、セキュリティ、透明性などの観点から詳細に解説します。
1. SWIFT決済とは？
SWIFTは、世界中の金融機関を結ぶメッセージングネットワークです。直接的な資金移動を行うのではなく、金融機関間の送金指示を安全に伝達する役割を担っています。SWIFTネットワークを通じて、銀行は送金元、送金先、金額などの情報を交換し、送金処理を行います。SWIFTは、1973年に設立され、現在では世界11,000以上の金融機関が参加しています。国際送金の標準的な方法として広く利用されていますが、いくつかの課題も抱えています。
1.1 SWIFT決済の仕組み
SWIFT決済は、通常、複数のコルレス銀行（Correspondent Bank）を経由して行われます。例えば、日本からアメリカへ送金する場合、日本の銀行は、アメリカの銀行とコルレス関係にある銀行を通じて送金指示を伝達します。この過程で、複数の銀行が関与するため、送金処理に時間がかかり、手数料も高くなる傾向があります。また、コルレス銀行の選定や情報伝達の過程で、エラーが発生する可能性もあります。
1.2 SWIFT決済の課題
SWIFT決済の主な課題は、以下の通りです。
- コストが高い: 複数のコルレス銀行を経由するため、手数料が高くなる。
- 処理速度が遅い: 送金処理に数日かかる場合がある。
- 透明性が低い: 送金状況の追跡が困難。
- セキュリティリスク: コルレス銀行間の情報伝達に脆弱性がある。
- コンプライアンスコスト: マネーロンダリング対策などのコンプライアンスコストが高い。
2. ステラルーメン（XLM）とは？
ステラルーメン（XLM）は、2014年にジェド・マカレブ氏によって設立されたブロックチェーンプラットフォームです。国際送金に特化した設計がされており、低コスト、高速、安全な決済を実現することを目指しています。ステラルーメンネットワークは、分散型台帳技術（DLT）を活用しており、中央管理者が存在しません。これにより、検閲耐性や透明性が向上しています。
2.1 ステラルーメンの仕組み
ステラルーメンネットワークは、アンカー（Anchor）と呼ばれる信頼できる機関を通じて、法定通貨と暗号資産を交換します。例えば、日本の銀行口座からステラルーメン（XLM）を購入し、それを海外の銀行口座に換金することができます。この過程で、ステラルーメン（XLM）は、送金手数料の支払いやネットワークの維持に利用されます。ステラルーメンネットワークは、コンセンサスアルゴリズムとしてSCP（Stellar Consensus Protocol）を採用しており、高速かつ効率的なトランザクション処理を実現しています。
2.2 ステラルーメンのメリット
ステラルーメンの主なメリットは、以下の通りです。
- 低コスト: SWIFT決済と比較して、手数料が大幅に低い。
- 高速: 送金処理が数秒で完了する。
- 高い透明性: ブロックチェーン上にすべてのトランザクションが記録されるため、透明性が高い。
- 高いセキュリティ: 分散型台帳技術により、セキュリティが高い。
- スケーラビリティ: SCPにより、高いスケーラビリティを実現。
3. SWIFT決済とステラルーメン（XLM）の比較
SWIFT決済とステラルーメン（XLM）決済の違いを、以下の表にまとめます。
| 項目 | SWIFT決済 | ステラルーメン（XLM）決済 |
|---|---|---|
| コスト | 高い | 低い |
| 速度 | 遅い（数日） | 速い（数秒） |
| 透明性 | 低い | 高い |
| セキュリティ | 中程度 | 高い |
| スケーラビリティ | 低い | 高い |
| 中央管理 | あり | なし |
4. ステラルーメン（XLM）の活用事例
ステラルーメン（XLM）は、国際送金以外にも、様々な分野で活用されています。
- マイクロペイメント: 少額決済を効率的に行うことができる。
- デジタル資産の発行: 独自のトークンを発行し、様々な用途に利用することができる。
- サプライチェーン管理: 製品の追跡や管理を効率化することができる。
- 金融包摂: 銀行口座を持たない人々への金融サービスを提供することができる。
例えば、IBMは、ステラルーメンネットワークを活用して、国境を越えたリアルタイム決済ソリューションを開発しています。また、MoneyGramは、ステラルーメン（XLM）を決済手段として導入し、国際送金サービスの改善を図っています。
5. ステラルーメン（XLM）の課題と今後の展望
ステラルーメン（XLM）は、多くのメリットを持つ一方で、いくつかの課題も抱えています。
- 規制の不確実性: 暗号資産に対する規制がまだ整備されていないため、今後の規制動向によっては、ステラルーメン（XLM）の普及が阻害される可能性がある。
- アンカーの信頼性: アンカーの信頼性が低い場合、ステラルーメンネットワーク全体のセキュリティが低下する可能性がある。
- 認知度の低さ: まだまだ認知度が低いため、普及には時間がかかる。
しかし、ステラルーメン（XLM）は、国際送金の効率化や金融包摂の実現に貢献する可能性を秘めています。今後の技術開発や規制整備が進むことで、ステラルーメン（XLM）は、国際決済の新たなスタンダードとなるかもしれません。特に、中央銀行デジタル通貨（CBDC）との連携が進むことで、ステラルーメン（XLM）の可能性はさらに広がると考えられます。
まとめ
本稿では、SWIFT決済とステラルーメン（XLM）決済の違いを詳細に解説しました。SWIFT決済は、長年にわたり国際送金の主要なインフラとして機能してきましたが、コスト、速度、透明性などの課題を抱えています。一方、ステラルーメン（XLM）は、ブロックチェーン技術を活用することで、これらの課題を克服し、低コスト、高速、安全な決済を実現することを目指しています。ステラルーメン（XLM）は、国際送金以外にも、様々な分野で活用されており、今後の発展が期待されます。国際送金に関わる企業や個人は、SWIFT決済とステラルーメン（XLM）決済の違いを理解し、それぞれのメリットとデメリットを比較検討することで、最適な決済方法を選択することが重要です。
